車の残価設定型ローンについて質問です。 乗り出し450万円程度の車(ハリアー80 Z ガソリン)に、頭金250万円ほどを入れて残価設定型ローンを組みました。

Question

設定残価は200万円ほどのため、5年ローンで月の支払いは1万円程度です。

5年後に乗り換えを検討しているのですが、同程度の価格の車を購入して同程度の月支払い額に抑える場合、当然ですが250万円ほどの頭金が必要になります。

5年間かけて250万円ほどを貯金するか、5年後の残価が設定価格よりも高い事を期待するか、どうすればよいでしょうか？

皆さんが残価設定ローンを組んだ場合、どのように運用されているかお伺いしたいです。

よろしくお願いします。

Answer 1

車種的に5年後の残価は50万円くらいプラスになることが多いです。

質問の内容的に行くと月々の支払い1万円は金利手数料だけの支払いです。
金利手数料だけで5年で60万円も払うのは高いです。

仮に250万円を5年で貯めながら、月々1万円払うと月あたり5〜6万円です。

これだと450万円の車を金利の安い銀行で8年でフルローン組んだ方がいいのでは？
月々の支払いは、同じく5〜6万円です。
5年後には、残り3年のローン残額が150万円。
下取り価格が残価と同じ200万円で、残りの3年のローン返したとしても、50万円が頭金に回ります。

このように、次の車のローンも8年で組むと、同じ価格帯の車は今よりも安く乗れます。それを5年ごとにくり返した方がお得です。

Answer 2

下取売却額を残債清算に充てるのは残クレ特有の話ではないと言う事は理解されていますか？
どのように運用というより、要はリセール目当ての博打買いと同じ事をしようとしているだけですので、下記ポイントを抑える必要があるかと
・購入店以外での売却も可能
・餅屋は餅屋で買取専門店の方が高査定になりがちではあるものの、相場が残価以上の車なら購入店であっても高値で下取させる事も可能（交渉次第）
・5年後500万円の車は今500万円の車より格が下がる可能性が高い
・やっている事は5年後に残価と同額の残債となっている長期ローンを途中一括繰上返済しているのと同じ事

Answer 3

今まで何度も残価設定ローン利用していますが、ディーラーの残価設定額よりだいたいプラスになります。
残価設定は、あくまで保証額（通常使用外のキズや過走行は除く）なので
人気車種はたいていプラスになる。

他の買取業者に査定を出し比較して、
ディーラーに競合させるや明らかに他のほうが高いならディーラーから買取、売却もできます。

だいたい私は残価を組む場合は5年残価で3年目の車検のタイミングで乗り換えてます。
残価差し引いてもだいたい100万前後は手元に残るのでプラス100万出して新車を乗るって感じです。
年30〜40万で3年毎に新車が乗れる

お金だけの話なら一括が一番無駄なお金を払いませんので、他の回答者の言う通り。無駄な利息になります。
ただ他の回答者のようにお金持ちではないので
月々の支払いが小さく他に回せる
欲しい車に乗れる
営業との人間関係構築
特別車両（アルファードやランクルなどの抽選車）の優先など、お金以外のメリットがあると思います。

お金のないやつは、身分相応の車にという人もいますが、
今、その車に乗るから人生に価値が生まれるんですよね！

Answer 4

残価設定はおすすめできないですね。
所有者にもなれず、高い利率、売却時の必要資料の手間、などを考えると。。。
自動車ローンをもっと調べられると良いと思います。
残価設定よりも安い利率で、所有権も持てるようなローンが地銀でありますから。

残価設定は、ディーラーにノルマがあるため勧めてきます。
メーカー、ディーラー、信販会社、それぞれの関係に金利が関係しており、
残価設定のノルマを達成するとディーラーが借りる金利や安くなる、ような関係です。
すべてのメーカー、ディーラーに当てはまるわけではないですが、相互に関係しています。
年間販売台数は、メーカーからの、年間キックバックや希少車（特別車）の割当の評価対象。
年間残価設定件数は、信販会社とディーラーの金利低減の評価対象（＝お客様の負担に転嫁）。

国内外で違いが有るようですが、ディーラーが車両を在庫販売する際、当然車両代金総額の資産はないわけで
信販会社、銀行から借りて車両を仕入れます。
売れるまで金利を払うため、それ以上の金利で販売しないとディーラーは損をします。
今のかんばん方式、受注後製造販売の仕組みだとその必要がなくなってきているようですが、
基本的な構図は変わらないと思います。

残価が、設定価格よりも高いことを期待するのは、言葉通り”期待”なので、しないほうがいいと思います。
「もし、後続車両から追突されたら」や天候不順、雹害などの危険率と、前述の「期待率」をはかると、
危険率のほうが高いです。（上手くいく方向に人間の脳は考えがちなのでご注意ください）

５年後、同程度の車両とのことですが、物価が上がり車両価格も上がっていますので、
持ち出しは増えると推測します。

ご質問者様のご職業（今後の給与上昇）、可処分所得（今後の費用増加）、貯蓄（その他ライフプラン特別費用）なども
検討いただければと思います。

長文、失礼しました。

Answer 5

残価が設定価格よりも高い事

▶下がることはあっても高くなることはありません。ディーラーに200万一括で支払い、他に出せば高くなるかもしれませんが。

まず最低でも5年で200万用意。それで買い上げして、売却して出来た金額を頭金にして、銀行ローンなどで買うのが1番頭のいい買い方となります。まぁ一括が1番ですけどね。

Answer 6

残価設定型ローンでお客が得をするなんて有り得ないですよ。
普通にローンを組んでください。２００万円の頭金６０回払いで月１万円なんて
どう、考えても計算が合いません。ハリアーで設定額よりも高い査定が出るはずもないし。（ランクルではないのだから）

Answer 7

５年かけて２００万貯めればその車を自分所有にできますよ。
それがベストです。
買い替えは最も愚か。

Answer 8

５年掛けて頭金を貯めて下さい

予定残価が200万なら５年後にまだ200万残債があります
乗り換えるなら車を返す事でそれを埋めるので、査定が250万でも残債200万なので、残りは50万
ですので、次車の頭金250万には足りません