残クレについて質問します。 色々な回答など読んで基礎知識はあると思います。 現在残クレで購入したシビックに乗っています。

Question

今年の8月に5年目です。先日6ヶ月点検でディーラーからは170万円の査定（8月の残価857000円）なので頭金77万円で乗り換えを勧められました。

私は残クレは嫌なのですがキャンペーンで金利が1.9%なので夫は別に残クレでも構わないという考えです。

別に頭金は80〜100万円入れる予定で5年後に乗り換えはしない予定です。

銀行のカーローンの方がいいと思うのですがご意見聞かせていただきたいです。
あさっての午前中にディーラーへ行くことが決まっているのでよろしくお願いします。

Answer 1

ご存知の通り、残クレは残価分の返済を最後に回す事でそれまでの月額を押さるローンですので、均等払いとは違い最終回まで残価分の残債が残っている状態です
なので残クレを約定通り返済し完済するというのは、残クレより長期のローンを途中一括返済するというのと同じ事
要は仮に銀行ローンが残クレと同じ1.9％の5年返済であった場合、元利均等方式の銀行ローンの方が利払いが少ないと言う事です
正確な計算は設定残価や金利によって違ってきますが、イメージとしては返済回数が両者同じなら、銀行ローンの金利が残クレの倍くらい高かったとしても利払いに大差は出ません
まぁ言ってしまえば、これがあるからディーラーローンは意図的に残クレの金利を均等払いより低くする事が可能となっている訳です
金融機関からすれば得られる儲けは従来と同じですし、低利だし月額も総額も均等払いより安いとなれば販売台数も増えますから、金融機関だけでなくディーラーにとっても使わない手は無い好材料
ホントに詳しい人ならカラクリに気が付くでしょうが、そうでなければ逆に頭の良い人（自分の判断に自信がある人）ほどコロッといっちゃう見せ方です
ですがその辺りを理解した上で判断したのなら、どちらを選んでも貴方にとっては正解だと思いますよ

Answer 2

基本的に残クレの一番のデメリットは手数料が高くつき易いという事なので金利が低いのであれば選択肢に入ります。

ただ利息は金利だけでなく残債によって増減するので返済ペースの遅い残クレは利息が膨らみます。
最終的に購入するのであれば貯金が必要ですが、そもそも貯金出来るのであれば素直に月支払額に回した方が当然利息は少なくて済みます。
金利2％なら残クレで残価支払いを後回しにして浮いた資金を投資に回すという考え方もありますが、それなら頭金77万円入れずにそれも投資に回した方が良い筈でやっている事がちぐはぐではあります。
同じ金利1.9%、400万円、5年ローン
通常ローン 月額69,936 利息196,160円
残クレ残価率50％ 月額38,751円 利息286,309円
銀行マイカーローンならローン年数を調整する事でいくらでも月支払額は調整できるので、払えるのなら期間はなるべく縮めた方が利息は少なくて済みます。また残クレと同程度の月額の8年ローンにすれば月額も利息も残クレと同額、5年目で売れば残クレと同じ事なので特に残クレを選ぶ必要自体はありません。もっとローン年数を増やせばもっと月額を抑える事も出来ます。
また残クレは早く手放すなら違約金、長く乗る為に購入も再ローンするなら高金利、状況の変化に弱いので金利条件が同じなら銀行ローンの方がリスクは少ないです。
あとは残クレをした場合の値引きがどれだけあるかにもよります。最終的な判断は現段階ではなんとも言えません。

もっとも危惧する部分はディーラーの査定をそれだけで鵜呑みにしている事です。残クレ5年は最後の車検自体はしないにしても、車の売却額自体は5年に入るかどうかでもガクっと下がりますし、今のタイミングで複数の店で相見積もりする事をお薦めします。

Answer 3

まず、ディーラーに返却することが大損だと言うことを理解してください。
リースでもないので返却する必要すらありません。
明日にでも買取り業者に査定してもらったら良いですよ。
金額を聞いたら驚きますよ。

Answer 4

0.9%と1.9%がありますね。1.9%だと多分銀行のローンの方が金利負担は少ないと思うので、残クレを選ぶ理由はないかなと、思います。
また乗り換えしないなら尚更のこと銀行ローンでよろしいかと。

ただし、残クレを選択することで、金利負担増を相殺できる値引きが引き出せるならありかもしれません。違うメーカですが半年前購入した時に残クレで大幅な値引きしてもらったので選択した経験あり。

Answer 5

最近の残価設定のローンは 同じメーカーの乗り換えの場合は2%を切る金利の商品も沢山あり 銀行ローンの金利と大差なく 1.9%ならご主人の案でも
良いと思いますが・・・・・

Answer 6

銀行の金利次第ですが、残クレで1.9%なら個人的には許容範囲かと思います。
残クレを含むディーラーローンの最大のメリットは手続きが楽なことですし、契約期間中に一括返済することがない（5年以上乗るのが確定）のであれば大きなデメリットはないです。

Answer 7

乗り換える気が無いなら銀行のカーローンが良いと思います。
残クレの返済元金は残価が控除されますが、金利は総額に掛かるので、
乗り換え無いのであれば最初から全額でローンを組んだ方が有利です。
銀行金利が３％を超えそうなら残クレもありかもしれません。
２％前半で借りられるなら銀行ローンで良いでしょう。