ダイハツワンダフルクレジットのデメリット

Question

残価設定する場合のデメリット
ダイハツ正規ディーラーでタントxスペシャルの新車購入を考えています。
見積金額はオプションや純正ナビ付で値引き前で155万です。
ワンダフルクレジット(ダイハツの残価設定ローン)を組もうと考えています。
三年間金利3.9％、残価60万。
その場合のデメリットがいまいち理解できません。

1、車体自体は購入する予定。(3年後に残価分をもう一度ローン組みなおす。その場合金利6.9％)
2、保険は東京海上日動で途中で事故を起こしても大丈夫なように新価特約？を付ける。
(半損以上の場合新車価格相当の保険料が下りる。タントxスペシャルの場合155万)
(ちなみに保険料は26才、ゴールド免許で年間10万弱)
3、定期点検、オイル交換等のメンテナンス費用がめんどくさいのでダイハツでローンを組みたい。
4、残価設定の場合値引き無しとの事ですが、担当者の方のやりくりで5万程度値引きしてくれる。

ざっくりですが以上の条件で5年間通常ローンを組むよりもワンダフルクレジットを使った場合
総支払額が5万程度安くなりました。
残価設定はデメリットが多いとよく見かけますが何か落とし穴があるのでしょうか？
車購入は初めての為、わからないことだらけです。
何か見落としているのでしょうか？
詳しい方教えて下さい。

補足

1番の補足。 頭金50万で3年で約50万返却。3年後に残価60万を3年ローン。いずれもボーナス払い無し。毎月均等払い。 3番の補足です。書き方が悪かったです。 ダイハツでワンダフルクレジットを組むと無料で3年間の定期点検及びオイル交換が付いてきます。

Answer 1

国産の残価設定ローンは要注意です。

(1)残価は想定引取価格となっていますが、３年後の最高価格ですからその金額が残価となることはほとんどありません。
よほど程度が良くないと確実に残価は下がってしまうので、設定残価との差額の支払が発生します。
その差額を延長するローンに元本となって加算されるので、思った以上の金利を支払うことになります。

(2)ローン金利の元本は借入額＋残価となっているので、残価に大しても実際は金利を払うことになります。
実際の金利は見た目よりも高い金利を払うことになります。
残価を含めた全額をローンにして、返済元本が残価を除いた分となっているだけなのです。

大きな落とし穴は上記２点です。
これらを見えないように上手く契約書に記載しています。

3年間の定期点検及びオイル交換の費用なんてたかだか知れています。
点検で見つかった故障や交換部品は有料ですから、ディーラーの持ち出しなんて誤差の範囲です。

値引きしてもらって、普通のローンを組む方が最終的に支払う全額は実質安くなります。
巧みに残価設定ローンを安く見せているだけです。
残価も車両により決まっており、誰が買っても同じ残価が設定されます。
ただ、ローンの額面は低く抑えられますから、与信が少ない人は利用することでワンランク上の車を買うことができるというメリットはあります。

輸入車の残価設定ローンは日本車とまったく異なります。
残価は通常使用の想定価格で、程度良く使えば残価以上の価値が残り、継続ローンする場合は元本が低くなります。
又、金利も、残価を抜いた本来の元本だけにしかかからないので、実際に低金利です。
残価は個々に異なり、下取車がある場合は下取車の程度で残価が変動します。
下取車の程度が良いと、残価を高く設定したローンを組むことができます。

質問者からのお礼コメント

お二方ありがとうございます。買い取り前提で残価設定する場合でも金額のみ見ると安いと思ったのですが条件が沢山あり、もう少し検討してみようと思います。
あまり車に詳しくないし初めての購入なので先はまだまだ長そうですが頑張ってみようと思います。

Answer 2

残価設定プランのデメリットは、契約後の自由がない事でしょう。
後悔する人は、契約後に気が変わった人です。
契約時の計画通りに事が運べば問題ありません。

留意点としては、3年後の残価60万円が確定値ではない事。
まあ、再ローンで買取予定だから心配ないのか。

メンテナンス費用のローンなんてのは、できるのかしら？
メンテナンス費用は覚悟しておきましょうよ。
車を所有すると思いがけずお金が掛かりますから、あんまり
ギリギリの計画を立てると苦しくなります。少しの余裕を。

---<追記>---
残価設定ローンに落とし穴があるってのは、よく考えずに、
よく理解せずに契約する人の話だと思っています。

3年間の金利が高めになるのは、仕方がない事。

よく理解されて計画を立てている質問者さんなら心配ない
ように思います。