残価型クレジットについて トヨタ 新型ノアを残クレで購入してきました。 値引きが車両価格の8.5%とまぁまぁ納得だったので、残クレならとの事で契約しました。

Question

残クレの実質年利2.9%と銀行ローンに近い数字も出してもらいその場は終わりました。

しかし、帰宅後 割賦手数料をみると年利2.9%では計算が合わず4.0%近い手数料でした。

そこで、質問です。
契約書に関しては新車注文書にサインしたのみで、残価クレジットの契約書はまだ書いてません。
(子供がいた為、時間も遅くなり、新車注文書のみで終了。残りは後日にと)

銀行ローンに変えたいと思い、次の日に支払いは変更可能かどうか聞いたところ、担当からは契約書も交わしてない為、可能との回答が来ました。
新車注文書にサインはしたけど、支払いに関しては何も契約してない為、変更は本当に可能なのでしょうか？
一応新車注文書にも、支払い条件欄があるので。ここに書いてある通りにしてもらいますと後日実際に会った時に言われたらそれまでなのかと。。。

長々とすみません。
残クレの内容が全く説明なく、支払い抑えられます。残クレならとのことで契約してしまいました。走行距離にも制限がある、名義人はディーラー、金利が高い為、銀行ローンの方が、結局は得だなと判断しました。

皆さんの意見をお聞きしたいのです。
よろしくお願い致します。

Answer 1

銀行は残価設定ローンではなく毎月均等払いのローンですよね
残価設定ローンは最終回に残価分の返済をする代わりにそれまでの月額を抑えるローンですので、最終回まで残価分の元本が残っている状態です
なので、均等払いのローンと比較する場合は最終回と同時期に残価と同額の残債が残っている長期ローンと比較せねば計算が合わなくなります
残価設定ローンの最終回を返済する行為は長期ローンを途中で一括返済する行為と同じだと認識して下さい
なお、ディーラーローンはアドオン方式で利息計算される事が多いのですが、現在アドオン金利の提示のみで顧客に説明する事は禁じられており、実質年率換算した利率を提示しなくてはなりません
アドオン方式は早期繰上げ返済向かないのでその点は注意が必要ですが、アドオン金利だから質問の差が生まれている訳では無く、単に元本返済のスピードの違いで発生利息に違いが出ているのだと思います
なお、もちろん銀行融資が通る方ならディーラーローンを使う必要は無いですよ

Answer 2

＞銀行ローンに変えたいと思い、次の日に支払いは変更可能かどうか聞いたところ、担当からは契約書も交わしてない為、可能との回答が来ました。

その回答通りです。

車両を購入するときのローンは仰せの通り銀行がお得です。それも地銀が良いですよ。それとローン組む時はアドオンで計算されたりするので、元利均等返済で契約が良いです。理由は一括返済のチャンスが出てきた時、金利が戻ってきます。アドオンでは戻ってきません。

Answer 3

残クレは残価に対しても金利がつきますのでそれも計算されましたか？
それと4％と言う金利はどう計算されました？実質年率の計算は結構難しいんですけど。
もう一度計算し直して2.9%なら値引き多いので銀行借り入れの場合の値引きを聞いて残クレでの金利入れた総支払いと銀行金利入れた総支払いを比べてお得な方にしてみては如何でしょうか？
あと変更可能かどうかに関してはクレジット支払いの場合の契約の成立はクレジットがokになってからになりますのでまだ記入していないなら契約成立前なので変更可能なのだと思います。

Answer 4

変更可能か？と聞いて可能ですときたらそれでいけるんじゃないかとは思いますけど、再交渉になるような気もします。値引率が変わったりはあり得ますね。
残クレとかトヨタでローン組んでってのは契約が担当者の成績に関わってくることなので半年だけローンしてその後に銀行に切り替えとかでもいいような。