車の乗り方、ローンの組み方(お金の使い方)で一番お得な(賢い)方法はどれですか？ 1. 残クレで支払を続ける新車(タントカスタム／1年目)に乗り続ける

Question

2. 1.の車輌を返却し、認定中古車を銀行ローンで購入する
3. 1.の車輌のローンを銀行ローンで組み替えて乗る(出来るのか分かりませんが)

簡単に私の現在の状況を説明させて頂きます。
普段の通勤には原付を使用しており、
車の利用頻度は週1~2回の外出と雨の日の通勤(往復5km)、
月一回の帰省(40往復km)復程度で、車の年間走行距離は5,000kmです。
ロードバイクの輪行をする都合上、個人所有の車は欠かせません。

回答頂く方は何故その方法が良いのか理由も沿えてお願いします。
上記の方法以外で良い方法があればその方法と理由も教えてください。

ご回答お待ちしております。よろしくお願い致します。

Answer 1

残クレの利率や車を後何年乗るのかにもよりますが、基本的には3、1、2の順かと思います。
残クレの利率（実質年率）が十分に低く、最終回に残価を一括で支払えるという前提であれば3と逆転して1のほうが得になります。

2に関してはリセールバリュー次第ではありますが、タントでその年間走行距離ならならそのまま15年以上乗って乗りつぶしたほうが安いと思います。
途中で売却して清算するにしても、満期で残価を払わず返却するにしても、同程度の車両は売却時の価格では買えませんので、よほど今よりもっと格下のボロ車とか、高く売れる人気車から割安の不人気車への乗り換えとかの前提がないと経済的メリットがありません。

Answer 2

総支出の少ない順番でいうと1、3、2です
あと走行距離だけで判断するなら程度が良い車のはずなので、他店含めて一番高い査定額の所に売却し、残債を上回る部分をお釣りで貰うという選択肢

Answer 3

残クレで買った以上１です。
２とか３はローンを一括で清算する必要があり、アドオン方式だと利息まるまる準備する必要があります。

Answer 4

今現在既に残クレで車に乗ってるという解釈で良いですか？

恐らくだけど今銀行で借り換えしたら、元のローンの金利も殆ど減らず新たに銀行ローンの金利も上乗せになると思うので結果毎月の支払額は増えると思われます。
なので残クレの期間終わる一か月か2か月前に再ローンと銀行ローンでどちらの方がトータルで安く済むかシミュレーションしてみるしかありません。

ただ銀行の仮審査は無料なので
一度ローン会社に7月に一括返済した場合の残額を教えてもらって
その金額を元に銀行で丸々借り換えた場合に金利含め総額幾らになるのかを聞いて毎月の支払額が増えるなら仮審査するまでもないし
毎月の支払額が確実に減るなら仮審査を申し込んでみても良いと思います。
仮審査が通れば残りの選択肢は二つ
①借りる
②借りない
を決めれば良いと思います。