銀行のマイカーローンか5年残価で車買うか。 車の購入について詳しい方教えてください。 先日zグレードのライズ、四駆を275万で購入した大学四年女です。納車は4月です。

Question

父親名義で銀行でお金を借りるか、五年残価で購入するか迷っています。銀行で借りた方が金利が低くて良いのですが、返済に6〜7年くらいかかる見込みです。（お金が貯まれば早期返済したいですが…）しかし私自身、ずっとこの車に乗るわけではないと思っております。理由としては、転勤した時やもし転職したときなど、車を使う必要がない可能性もあるからです。そのため、残価で購入した方がいいのではないかと思い始めております。五年残価で108万？ほどだったかと思います。父には銀行を勧められています。
勉強不足で大変申し訳ないのですが、残価の方が良いのか銀行のマイカーローンの方がいいのか、教えていただけますでしょうか。

Answer 1

残クレは売却予想額分の支払いをローン最終回に棚上げ後回しにするだけのローンです。後回しにするだけ月支払い額は下がりますが返済ペースが遅い分利息が膨れます。
残クレ5年ローン残価率50%なら半分の支払いを棚上げ後回しするのですからイメージとしては10年ローンの返済ペースで5年目に一括返済を迫られる契約と捉えると分かりやすいかと思います。(実際は銀行ローンより金利も高い分7-8年ローン程度の月返済ペースになりますが)
しかも残クレは早期返済しようとすると手数料を余計に取られますし、5年後以降乗ろうとして残価を再ローンすると金利が跳ね上がります。5年目に選択が出来るのではなく、5年目に選択を迫られ予定通り以外では無駄な手数料が発生する、状況の変化に弱い不自由なローンです。

銀行マイカーローンを7-8年程度長期で組めば月支払い額は残クレと同様に下がりますし、5年目で車を売却すればやってる事は残クレと同じ。しかも1年目や3年目に売却して返済するのも8年低金利のまま払い切るのも自由です。
銀行マイカーローンを使えるならわざわざ金利が高い残クレを利用する意味はありません。
因みに車を売却して乗り継ぐなら車検前の2.7年、4.7年毎に売却するのが売却額としては有利です。
残クレ3年5年も最後の車検はする必要ありませんが3年到達してるかどうかで売却額は下がります。
https://youtu.be/0X9y1u8ePnA?si=zxzrTpG84QmvhpOE

Answer 2

5年間で
規定の走行距離を超えない
ホイールやオーディオ等全て純正で乗る
絶対に事故起こさない(巻き込まれ事故含む)
擦り傷(洗車傷)一つ付けない
腹下も絶対に擦らない
5年後に車手放すか別の車に乗り換えるなら、残価設定で良いです。
どれか一つでも、守れないなら大幅に査定額が下がり多大な損失になり、最悪膨れ上がった利息で人生詰みます。

それ以外ならどこかのカーローン一択です。

Answer 3

金利が安いのが銀行なので、可能な限りそちらを薦めます。

Answer 4

お父様が名義を貸してくれるのなら、銀行ローンが良いです。銀行ローンは基本的に自分名義ですので(ディーラーローンはディーラーやローン会社名義)、飽きたら売って早期返済すれば問題ありません。