「オートローン」が通らない時に考えられる3つの理由

車を買うにあたって必要なもの。それは運転免許証と購入資金です。

購入手続きにあたってモロモロの書類も求められますが、まずは免許とお金がないことには話が始まりません。

車に乗ろうというのですから免許は当然あるものとして、お金の事情は人それぞれ。まして車は高額商品ですから、現金一括払いとはなかなかいきません。

そこで賢く使いたいのがオートローン（自動車ローン）です。

オートローンとは何？

オートローンとは、融資を受けることで自動車購入代金を分割払いにする仕組み。自動車購入時の経済的な負担を減らすことができます。

ただし、あくまでも融資ですから、融資先の審査を受ける必要があります。

また、融資先によって金利やサービスが異なり、総支払額に大きな開きが生じる場合も。

自分の収入を考慮したうえで、入念な下調べが必要です。

車のローンが通らない原因は!?

貸し付け条件の厳格化によって、最近は「車のローンが通らなかったよ！」という話がよく聞かれます。

「車のローンが通らない」とは、ようするに融資先の審査を通らなかったということ。

多くの信販会社が独自の基準で審査しているため、「A社ではローン審査が通らなかったが、B社では通った」といったことがしばしば起こります。

では、「独自の審査基準」とはどういったものでしょうか？

各社とも審査基準を明らかにしていませんが、下記のような理由が考えられます。

■車のローンが通らない理由1：過去に金融事故を起こしている

金融事故とは、ローンやクレジットの返済にあたってたびたび延滞したり、過失により信販会社から契約解消されることです。

また、自己破産などの債務整理、保証会社が支払を肩代わりする代位弁済も金融事故となります。

ローンやクレジットの延滞は短期間・少数回ならあまり問題になりませんが、数か月の延滞をたびたび繰り返した場合は信用情報機関の個人データに記録が残され（いわゆるブラックリスト）、審査にあたっての判断材料になります。

金融事故の記録は、事案によって1～10年で抹消されます。

■車のローンが通らない理由2：借りすぎの状態になっている

年収に対して、ローンやキャッシング、クレジットカードの分割払い、携帯機種代金の割賦払いなどを合計した年間返済額の割合が高すぎると、新たにオートローンを組むことが難しくなります。

年間返済額には住宅ローンやその他融資を受けているものすべてが含まれ、これを年収で割ったものを返済負担比率と呼びます。

返済負担比率が40％を超えると、新規ローン契約が結べない可能性が高まると言われています。

もちろん、年収が低い場合もオートローンを組むことによって返済負担比率が高まりやすいので、審査に落ちることがあります。

■車のローンが通らない理由3：虚偽申告など

ローン審査にあたっては、勤続年数や居住年数が考慮されます。これらについてウソの申告をした場合は、審査に通りません。

たいていの信販会社はきちんと調査をしますので、虚偽申告は避けるべきです。

また、本人や家族、同居人が反社会的勢力に関係していてもオートローン審査に落とされます。

注意したいのは、職業によって審査に差が生じること。

信販会社は貸し付けにあたり職業差別をしないことが原則ですが、アルバイトや自営業者など、返済に不安定要素が見られる場合は、審査に通りづらいという現実もあるようです。

オートローンの審査が甘い会社ってあるの!?

先に説明したように、各信販会社はオートローンの融資にあたって独自の審査基準を設けており、それを明かしていません。

そのため、A社では審査が通らず、B社では通る、といった差が生じることがよくあります。「A社はオートローン審査が厳しく、B社はオートローン審査が甘い」というわけです。

しかし、だからといって誰もがB社でオートローンが通るわけではありません。審査基準は会社によって異なり、審査にあたり重視するポイントも違います。

ですから、人によってはA社で通り、B社で通らないといったことも起こります。

また、審査に甘いということは、ずさんな返済計画でも融資を受けられてしまう可能性があるということ。

車の購入資金は大金ですから、審査の甘さに浮かれて無理をして借りてしまうことで、返済が滞り、金融事故となり、その後のマネーライフに大きな影響が及びかねません。

オートローンはあくまでも「必ず返さなければならない借金」。審査に甘い会社から融資を受ける時ほど、慎重になるべきでしょう。

スピーディーなサービスで人気のオリコ オートローンの金利ってどう!?

年間150万人以上が利用しているという定評あるオリコ オートローン。

オリコが利用者に代わって、自動車購入代金を販売店に立て替える仕組みです。

その場で販売店に申し込むだけでOKという手続きの容易さ、審査の回答や販売店への入金が速やかに行われるというスピーディーさが人気の秘密です。

また、返済途中で支払いパターンを変更できる自由払い型オートローン「ニューバジェットローン」、車検やメンテナンスもセットされた「オリコオートリース」、推定下取り額を車両価格から差し引き、残りを分割払いにする「残価設定型オートローン」、ローンが残っていても乗り換え可能な「ツインリセットローン」など、バリエーションも豊富です。

イージー、スピーディー、バリエーション豊富ということでディーラーからも勧められることが多いオリコのオートローンですが、実はオリコのオートローンの正確な金利は公表されていません。

金利は、購入する車種、後付けするオプション、頭金の有無などによって、オリコと販売店との間でそのつど取り決められます。ですから、最初から一律で「0.0%」と決まっているわけではないのです。

参考程度に、オリコのオートローンの金利はやや高めといわれています。利用代金によっては総支払額に大きな差が生じますので、冷静に判断しましょう。

農業従事者以外も使える！ JAバンク マイカーローン

意外な穴場として密かな人気を呼んでいるオートローンが、全国8400店舗あるJAバンクのマイカーローンです。

JAとはみなさんご存じ農業協同組合のこと。

JAバンクは全国に民間最大級の店舗網を展開し、金融サービスを提供してる、JAバンク会員（JA・信連・農林中金）で構成されるグループの名称です。

農業に従事していなくても、誰でも利用可能。地域によって異なりますが全般的に金利は低めなうえ、ネットで仮審査が可能です。

■インターネットで仮審査が可能！

先述したように、オートローンは審査に通るかどうかが出発点。JAバンク マイカーローンは、インターネットを利用して24時間365日の仮審査の申し込みが可能です。

JAバンクのウェブサイトにアクセスし、オートローンのコーナーから仮申し込みのページへ。居住地の郵便番号を入力すると金利が表示されるので、同意条項に同意のうえ手続きに入ります。

あとは簡単な情報の入力をすればOK。書類などを一切用意することなく、ネットやスマホで仮申し込みが可能です。

あとはEメールで届く仮審査結果を受けて、JA窓口で正式申し込みをするだけ。

オートローンを組むにあたってもっとも面倒な審査の負担を軽減してくれます。

■審査基準は銀行系同様に厳しめ？

低金利がウリのJAマイカーローンだけに、審査基準はやや厳しめと言われています。

冒頭に説明した「車のローンが通らない理由」に引っかかることがなければ、基本的には審査に通るはずです。

ただし、融資条件として18歳以上75歳未満で最終償還時の年齢が80歳未満。前年度年収200万円以上、勤続年数1年以上と明記されています。

また、アルバイトや職種によって審査に落ちるという情報もあり、注意が必要です。

ただし、前述のとおりJAマイカーローンはネットで仮審査が可能。まずは申し込んでみるとよいでしょう。

■金利引き下げサービスもあり

地域によって金利が異なるのがJAマイカーローンの特徴です。

概ね1.5～4％と、それなりの開きがありますが、これでもネットでの仮審査時に確認できます。金利に納得できた場合にのみ、仮審査の申し込みを進めるとよいでしょう。

また、JAでの給与振り込みの有無、JAカードの有無、JAでの公共料金口座振替の有無、JAネットンバンクの契約の有無などによって、金利が引き下げられるというサービスも。併せて検討してみましょう。

■必要な書類はごく一般的

ネットで行える気軽な仮審査の段階では、書類は一切必要ありません。

仮審査が通ってJA店頭で本申し込み、契約となった場合、以下の書類が必要となります。これらはオートローン利用にあたってごく一般的に用意する必要がある書類です。

・本人確認書類（運転免許証・パスポートほか）

・年収確認書類（給与所得者…源泉徴収票または住民税決定通知書・公的証明書ほか、自営業者…納税証明書または確定申告書など）

　※申込金額が100万円未満の場合は不要（JAによる）

・資金使途確認書類（自動車購入契約書など）

・場合によりその他の書類

■気になる支払いの実態は？ シミュレーションしてみた

JAマイカーローンを組んだ場合の返済シミュレーションをしてみましょう。

居住地域によって金利に差がありますし、条件によって金利が引き下げられる場合もありますが、ここではJAマイカーローンとしてはやや高めの3%と設定します。

借入金額は300万円、固定金利、ボーナス払いなしの元利均等返済とします。

（3年・36回払いの場合）
月額　8万7243円　
利息　14万769円
合計　314万769円

（5年・60回払いの場合）
月額　5万3906円　
利息　23万4360円
合計　323万4360円

（10年・120回払いの場合）
月額　2万8968円　
利息　47万6180円
合計　347万6180円

※編集部独自計算による目安です。実際の返済額とは異なる場合があります。

中古車にもオートローンは使えるの？

新車だけではなく、中古車の購入資金もオートローンが利用できる場合が多いです。

先述のオリコのオートローンや、JAバンク マイカーローンでも中古車のローンが用意されています。

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※データは2024年11月時点での編集部調べ。
※情報は万全を期していますが、その内容の完全性・正確性を保証するものではありません。
※製品のご利用、操作はあくまで自己責任にてお願いします。
※本記事はローンの利用を推奨する目的はありません。あくまで自己責任にてお願いします。

文／木村公次郞