金利ゼロ！ 通常のローンを断られても使える！ 魔法のように聞こえる中古車屋の「自社ローン」の落とし穴

　この記事をまとめると

■中古車販売店では「自社ローン」という制度を設けている場合がある

■「自社ローン」はローンに通らない人がよく使う手段だが金利の高さや支払い回数にデメリットがある

■自社ローンを検討中だったユーザーを例に仕組みを解説する

　自社ローンは最後の頼みの綱!?

　クルマを買う際のローンが通らないこと、まあまあよくあることでしょう。そんなとき、中古車ショップが提案してくるのが「自社ローン」だったりします。これは過去の金融履歴に瑕疵がある、いわゆるブラックリストに載っている方や、収入が低いわりに高額なクルマを購入しようとしているなど、ローンに通りづらい方でも分割払いができちゃう仕組み。

　厳密にいえば銀行やクレジット会社のローンとは別物で、前述のように通りやすいなどのメリットもあれば、当然のようにデメリットもあるのです。

　実際に中古車ショップの自社ローンを利用しようとしたケースをご紹介しましょう。

「こんなチャンスはもう二度とないんじゃ！」口角から泡を飛ばしているのは自称クルマのライター、エヌ君です。

「TVRのグリフィス！　2002年の最終（モデル）で、SE（スペシャルエディション）、しかもサーブラウのシートを入れた62台中の1台なんだって」

「で、そのムーンレイカーブラックのグリフィスを自社ローンで買おうというのか？」ふさふさの白い眉毛をハの字にしかめてみせたのは近所のクルマご意見番、シゲ爺でした。

※画像はイメージ

「確認するが、オートローンや銀行系クレジットでもエヌ君の審査は落ちたのだな？」

「悔しいけど全部落ちた。ていうか、これどっかの陰謀じゃね？」

「いや、陰謀でもなんでもない。エヌ君に金融的な信用が薄い、というかゼロだから当然ちゃ当然じゃね」

「ふざけんな、ジジイ！　だからグリフィス売ってる中古車屋のチャラいセールスが『自社ローンなら大丈夫っス』ていうから、どんなんかなと思って相談してんだ。わかりやすく簡潔に説明しろ！」

「黙って聞いてりゃいい気になりやがって、それが人にものを尋ねる態度か、社会的アウトキャストの小僧め。そんなんだから悪徳中古車ショップの低能セールスにカモ扱いされんだ。いいか、自社ローンなんて聞こえのいいこといってても、仕組みはローンとは違っていろいろ面倒ごとも多いんじゃ！」

「うっせー！　その低能セールスが『金利も発生しません』ていってるし、なにより『審査や納車まで時間もかかりません』て、いいことづくめなオファー並べてくれてんだ。いったいどこが悪いんじゃ!?」

「だいたい、中古車屋は金融業者じゃないから分割払いにしても、法律的に金利は取らない。その代わりに手数料だの保証金だのいわれて、ローンの金利より支払額が高くなるのは目に見えてる。そのうえ、完済するまで名義変更もできないし、1回でも返済が滞ればすぐにクルマを引き上げられる。まあ、エヌ君の脳みそじゃ想像もつかんだろうがな」

　美味しい話はほとんどなし！

「けど、分割で払えるならオレみたいな収入が不安定なやつでもどうにかなるんじゃねーのかよ」

「分割といったって、自社ローンと呼ばれるものはたいてい12回とか24回とか回数が少ないものばかりじゃ。つまり、一度の返済額が高額になりがちってこと。君の原稿料だかバイト代で支払えるのは月々3000円とか4500円くらいじゃないのかね」

「キィィィー！　バカにすんのもいい加減にしねーと、買ってきたグリフィスの排ガス吸わせるぞ！」

「いい加減に目を覚ましたらどうだ。グリフィスはいいクルマだし、最終のSE、ツヤ黒とかリセールバリューもあるじゃろう。だがな、初期費用がいくらとか、車検や保険だとか計算してみろ。エンジンかからなくなっても、その中古車屋が面倒見てくれんのか？　20年落ちの中古車に保証なんてあてにならんことくらいカメムシだって見当つけられるんじゃないかね」

「ガックシ……じゃあ、グリフィスあきらめる、というかオレみたいにローンに通りづらい社会的弱者はどうしたらいいのかね」

「そういう素直な態度が明るい未来を招くこと、よく覚えとけカメムシくん。まあ、真っ当なところはカーリースで、支払期間をわりと長期にすることだろうが、中古車ではまず通らんだろうな」

「あ！　そしたら学資ローンとか子育て融資的なローン組んじゃって、それをグリフィスに当て込むってのは？」

「それは完璧なまでの違法行為。詐欺罪でもってブタ箱入りじゃ！」

　このようにフィクションでは自社ローンを悪者に仕立てていますが、なかにはリーズナブルで良心的といえるものもないわけではありません。エヌ君のような「金融弱者」は別として、グリフィスの最終モデルといわず、ポッと出てきたお宝のようなクルマがどうしても欲しい方には、自社ローンは有効な手立てかもしれませんね。

　え？　エヌ君は結局どうなったかって？　自分の〇〇を抵当にいれて◆◆◆から融資をもぎ取って、どうにかグリフィスを手に入れたようです。が、磐梯山をドライブ中にオイルラインから出火、ボンネットフードを溶かしただけで済んだのですが、補修パーツがどうしても手に入らないと乗り換えを模索中、だそうです。

Comments

[qxk********]

会話形式の文がイライラする。
もっと要点を絞って書いてほしい。

[cnd********]

過去に自社ローンを利用した事があります。
自社ローンといっても中古車屋で完結せず自社ローン保証会社を挟んで支払いは債権回収会社に振り込むというものでした。こうやってリスクを分散しているのでしょう。いずれにせよ法的に金利を取れないので車両価格を割高にしたり手数料が上乗せされます。その上乗せされた分がもしローン金利だったらと仮定し計算してみると年利30%以上でした。それでも信販会社のローンが通らなくなった過去の自分が悪いですし、地域性や仕事の都合上オンボロではないそこそこの中古の普通車がどうしても必要でしたので契約し払い切りました。
自社ローンは過去に金融事故履歴があるがその時以上に収入があって今度は絶対に払えるという自信がありどうしても貯金で買える古くて安い車ではダメという人に限っては悪く無い選択肢です。ただし所有権留保なので所有権を持つ会社が倒産した場合のリスクは考えておきましょう。