金利・審査・値引き・所有権に違いあり！ クルマを買うなら「銀行系」「ディーラー系」ドッチのローンが得か？

　ローンにはディーラーと銀行で申し込む２タイプがある

　資本主義社会において買い物というのは日常の行為ですが、クルマを買うというのは人生のなかでも、家に次いで高価な買い物だといわれます。

　ネットオークションや特別に安い中古車であれば数万円での取引もあるでしょうが、多くの場合100万円単位で考えるのがマイカーを買うときの予算感ではないでしょうか。たしかに、その予算感は人生の中でも高額な買い物であることは間違いありません。

　とはいえ、誰もがそれだけの予算をポンと用意できるわけではなく、多くのユーザーは36カ月～72カ月といった期間で返済するローンを利用してマイカーを手に入れています。

　そしてローンには、大きくディーラーで申し込むタイプと銀行系のマイカーローンと呼ばれるサービスがあり、どちらを利用するか迷うという人も少なくないでしょう。はたして、 どちらがお得なのでしょうか？

　ローンというのは借金を定期的に返していくというもので、そこには金利がつきます。つまり金利が安いほどトータルでの支払額は少なくなるわけで、一般論でいえば金利が安いほうを選ぶのが得策です。

　そして、多くの場合において銀行系ローンのほうが金利は低くなっています。たとえば2020年のマイカーローンランキング（イー・ローン調べ）で1位となった「横浜銀行マイカーローン」の金利は0.9％～2.4％となっているほどです。

　一方、たとえばホンダのディーラー系ローンの金利は3.5％と設定されています。可能であれば銀行でお金を借りて、自動車ディーラーなど販売店に支払うというカタチをとったほうがオトクになることが多いといえます。

　銀行系ローンの課題は、そもそも借り入れできないケースがあることです。ディーラー系ローンでも同様ですが、ローンというのは借金ですから、定期収入があるだとか、過去に返済が滞った経験がないだとか、さまざまな条件をクリアしなければお金を借りることができません。その審査においてディーラー系よりも銀行系のほうが厳しい傾向にあるのは事実です。

　仕組みを考えれば、それも納得で通常の銀行系ローンではユーザーがお金を借りて、それをディーラーに支払いますから、クルマの所有権はユーザーになりますし、担保や保証人も不要なケースが大半です。つまり、返済できないような人には貸せないというのが基本スタンスになります。

　そうした審査において、事前に見積もりや注文書といった資料を提出するなど書類や手続きの手間がかかるのも銀行系ローンのデメリットといえます。ただし、最近ではオンラインで審査の申し込みができるところも増えていますから、スマートフォンやパソコンが利用できるユーザーであれば、かつてほど面倒には感じないかもしれません。

　さて、ディーラー系ローンにおける最大の違いはクルマの所有権です。前述したように銀行系ローンで支払う場合、ディーラーとして現金一括で購入したのと同じ状態になりますから所有権はオーナーになりますが、ディーラー系ローンで購入した場合の所有権はディーラーとなっていることが大半です。ローンを完済しないと名義変更ができないため返済途中でクルマを売却するといったことが面倒になります。

　また銀行系ローンでは繰り上げ返済といって、お金の余裕があるときに返済を早めることが可能ですが、ディーラー系ローンでは繰り上げ返済を認めていなかったり、その際に手数料が必要になったりするケースも少なくありません。いずれにしてもトータルでの支払額はディーラー系ローンのほうが多額になることがほとんどです。

　ディーラーでローンを組めば値引きの幅が大きくなることもある

　では、ディーラー系ローンのメリットとは何でしょうか。それは審査が銀行系ローンに比べて甘いということです。クルマの所有権をディーラーが持つということは、それが担保になっているという意味ですから、社会人一年目など銀行ではローンが断られるような状況の人であってもローンを組むことが可能なケースが多いようです。

　なお、ディーラー系ローンを組むことは販売店にとってメリットで、そのぶん値引きの幅が大きくなるということもメリットして挙げられることもありますが、金利の差を考えるとトータルではオトクとはいえないこともあり、そのあたりはしっかり計算して見極めることが重要でしょう。

　というわけで、まとめると審査に通るのであれば、金利の低い銀行系ローンで借りるほうが多くのユーザーにとってはオトクといえます。一方で、銀行系ローンの審査に通らないようであればディーラー系ローンという選択をすることになるというのが現実です。

　ただし、主に輸入車系で見かけるのですが、キャンペーンなどで銀行系よりも低い金利のディーラー系ローンが展開されていることもありますから、そうしたケースではディーラー系ローンを利用したほうが賢い選択になることもあるでしょう。

　個人事業主などであれば、目的に限定せずに、取引のある金融機関からもっと低金利で借り入れてきてクルマを買うことで、さらに低金利とすることも可能かもしれません。

　このようにローンを組む際に最大のポイントになるのは金利です。

　では、そもそも金利がかからないよう現金払いで買うのが一番トクなのでしょうか。

　たしかに、宝くじが当たったなどなんらかの理由でまとまった現金があるのであれば、クルマを現金で買うのは無駄なお金を使わずに済みます。しかし、現金で買えるだけのお金を貯めようと思うと、お金は無駄にしませんが、時間が無駄に経ってしまう可能性はあります。

　命は限られています。20代のうちに経験しておくことが人生の糧になるようなクルマを、50代になってようやく乗るよりも、若いうちに乗っておいたほうが、豊かな人生を送ったことになるかもしれません。

　まとまったお金があったとしても、借りられるお金は借りて、現金は投資に回したほうがオトクという見方もあります。ただし、そうしたお金の使い方を実行するにはローン金利以上の利益率で確実に投資を回収できるという運と実力が必要で、誰もが真似できるやり方とはいえないのも事実です。

　その意味では、多くの場合は現金で買える状況であれば、それがもっともオトクな買い方になり、ローンを組むにしても金利が安い方を選ぶのが正解という身も蓋もない結論になるわけです。

Comments

クルマの所有権なんて一度も気にしたことないけどね。自分じゃないと困ることでもあるの？

銀行で車のローンを組んだ場合はローンの担保はどうなるの？
車を担保にしないなら何を担保にするか？
あるいは担保がない分金利が高くなるのか？

その辺の調査もして欲しかった。

ちなみに家を建てる時の銀行ローンの担保は家になります。