29歳、フェラーリを買う──Vol.65 自動車保険の現実（前編）

『GQ JAPAN』の編集者・イナガキ（29歳）が、ひょんなことから中古のフェラーリを購入した！ 勢いで買ってしまったフェラーリのある生活とは？ 今回は、フェラーリの自動車保険に関するお話。

“自動車保険”から“自動車共済”に変更した理由

7月上旬、1通の郵送物が届いた。開封すると「自動車共済契約終了のお知らせと継続契約の共済掛金振込のご案内」と、記されている。

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我が360モデナは、去年、自動車保険の見直しに伴い、JAの自動車共済に加入した。ほかの損保や共済と比較したとき圧倒的に安価だったのだ。

以前は、損害保険ジャパン日本興亜（当時）の自動車保険（長期契約）に加入していた。しかし、契約期間中の単独事故に伴う等級ダウンによって、保険料が大幅にアップすることが判明！ 更新前は「20等級、事故有係数適用期間※0年」だったので年間16万6680円だったものの、「19等級、事故有係数適用期間2年」になるため26万1310円と、算出された。

（※事故有係数適用期間：契約期間中に事故があった場合、継続後の契約に「事故有の割増引率」を一定期間適用する、この「事故有の割増引率」を適用する期間（契約期間の初日における残り適用年数）を「事故有係数適用期間」と、言う。）

約10万円のアップは、致し方ないのか？ 当時、車検整備に100万円ほど費やした直後だったので、できる限り出費は抑えたかった。そこで、各社に問い合わせ、見積もりを依頼した。

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が、損保各社の見積もり結果にそれほどの差はなかった。これほど差がないのか！ と、ショックを受けたのを覚えている。大学時代に所属していたボート部の先輩で、某損害保険会社に勤める“その道のプロ”に訊くと「自動車保険なんて仕組みは一緒だから、どこの会社も保険料は大して変わらないよ。フェラーリに限らず、あらゆるメーカーでおなじことが言えるよ」と、述べるので、「なるほど、10万円アップはしょうがないのか……」と、覚悟を決めた。

そんなとき、編集部の先輩から「共済系の自動車保険は安くなるって聞いたよ！」と、有力な情報を入手。早速、自動車保険を扱っている全国労働者共済生活協同組合連合会（こくみん共済）と全国共済農業協同組合連合会（JA共済）に、問い合わせた。前者は車両保険が最大230万円までしか設定出来ず諦めた。

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いくら20年落ちの360モデナとはいえ、これでは、市場流通価格を大幅に下回る。新車価格をもとに減価償却を考慮し算出しているため、その価格に市場での“プレミア”は反映されないそうだ。

後者では車両保険を750万円まで設定出来るとのこと。対人・対物賠償などの条件も、損害保険ジャパン日本興亜のものとほとんど変わらなかったため、乗り換えた。結果、年間の共済掛金は16万9100円と、約9万円抑えられたのだ。

「車両17」に衝撃！

届いた郵送物の内容に話を戻そう。まずは、型式別掛金クラスについて。掛金クラスには「車両保険」「対人賠償」「対物賠償」「傷害（人身傷害・搭乗者傷害）」の4つの項目がある。

用途車種が、自家用（普通・小型）乗用車は1～17の17段階で、保険金支払の実績が少ない型式ほど数字は小さくなり、逆に保険金支払の実績が多い型式ほど数字は大きい。なお、数字が大きいほど、保険料は高くなるという。

で、筆者の360モデナは、現在「車両９、対人７、対物１、傷害５」。これが次年度は「車両17、対人13、対物１、傷害9」に大幅アップしているではないか！ ちなみに、一昨年は「車両９、対人７、対物4、傷害５」だった。

調べると、一般的なクルマの場合、掛金クラスの変動は大きくても±2というから、ちょっと信じられない差だ。とくに「車両17」は、掛金クラスの上限である。きっと誰かが大きな事故を起こしたか、盗難の被害に遭ったのかもしれない……と、思い、電話で確認すると、2020年1月から9段階だった掛金クラスが17段階に細分化されたという。なるほど、9も17も変わらないわけだ。ちょっと安心した。

ちなみに、「おとなの自動車保険」のウェブサイトには、「車両17」について、「車両価格が高額な車などに多く存在します」と、記されていた。しかも、当該車両について「当社では、新規にご契約をいただく際に、車両保険のお引き受けをしていません」と、記されているではないか！ おそるべし“17“……。

では、ほかの損保や共済なら型式別掛金クラスは異なるのか？ と、思い調べると、ほとんどおなじだった。なぜなら、掛金クラスの算出を損害保険料算出機構に委託しているからだ。

損害保険料算出機構とは、「損害保険料率算出団体に関する法律」にもとづいて設立された損害保険料率算定会（昭和23年設立）と自動車保険料率算定会（昭和39年設立）が平成14年7月に統合してできた料率算出団体という。

機構では会員保険会社等から大量のデータを収集し、科学的・工学的アプローチや保険数理の理論等の合理的な手法を使って型式別掛金クラスを算出、会員保険会社に提供しているという。

会員保険会社を調べると、東京海上日動火災保険や三井住友海上火災保険、ソニー損害保険など、自動車保険を扱うほとんどの会社名が記されていた。つまり、これらの会社に先ほどの「車両17、対人13、対物１、傷害9」を提供しているから、どこで加入しても掛金クラスは変わらなさそう。

はたして、わが360モデナの保険料（共済掛金）はいくらになるのか？ 次週、保険の見直しなども含めて報告する。

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文・稲垣邦康（GQ）　写真・安井宏充（Weekend.）

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いつまで続く
ヤラセ記事

最初の頃はいいブルーだったのに、最近はくすんで見える。