29歳、フェラーリを買う──Vol.29 保険の見直しと共済という盲点

以前、記したようにボクが所有する360モデナの自動車保険（長期契約）は2019年9月末で満期を迎える。

多くの人は、そのまま契約している自動車保険を更新するかもしれない。が、ボクの場合、そうはいかない。なぜなら、保険料が一気に跳ね上がるからだ。

理由は簡単で、2017年に起こした単独事故が起因する。この自損事故で、車両保険を使ってしまったからだ！ ただし、長期契約期間中の車両保険利用だったため、翌年、2018年度の保険料は変わらなかった。

【前回の振り返り】Vol.28 杏里とフェラーリ（後編）

自動車保険「更新」のご案内には、「3等級ダウン事故：1件」と、しっかり記されていた。自損事故を起こしたアバルト「500」。このあと、ルノー「トゥインゴ GT」に乗り換えてしまった。が、2019年度は更新期である。ゆえに、2019年9月末から新保険料になる。新保険料は、2017年の自損事故による等級ダウンが反映された結果、ボクの等級は「19等級、事故有係数適用期間※2年」となった。

（※事故有係数適用期間：契約期間中に事故があった場合、継続後の契約に「事故有の割増引率」を一定期間適用する、この「事故有の割増引率」を適用する期間（契約期間の初日における残り適用年数）を「事故有係数適用期間」と、言う。）

この等級をもとに、車両保険付きで現在契約中の某損害保険会社で見積もったところ「26万1310円」と、算出された。これまで（長期契約保険期間中）の「20等級、事故有係数適用期間0年」であれば16万6680円だったから、約10万円のアップである。

「3年総額 63万2100円」の記載を見て、「やはりフェラーリの保険料は高い！」と、思うのだった。車検に100万円近く出費したボクとしてはイタい。とはいえ、月々約2万円の支出と考えれば「こんなものか……」と、すこし前向きに考えられるし、いそがしいときにあれやこれや見積もりを依頼するのは面倒だ。

なぜ、保険料に差が出ない？とはいえ、別の損害保険会社の見積もり額も気になるから、とりあえず代理店である「アルファロメオ／フィアット横浜町田」の担当者に連絡した。

すると、思いもよらぬ答えが！

「イナガキさん、すみません、実は別の損害保険会社で見積もっても、金額はほとんど大差ありません」と、見積もり結果を取得するまでもなく、申し訳なさそうに担当者から言われた。

アバルト 500時代よりお世話になっている「アルファロメオ／フィアット横浜町田」。360モデナ以前も、同店舗から「ジュリア」などを購入している。担当の庄司茂生マネージャーとは10年以上の付き合いだ。なぜ、変わらないのか？ 契約先の損害保険会社に訊いても明確な答えが得られなかったので、大学時代に所属していたボート部の先輩で、某損害保険会社に勤める“その道のプロ”に訊いた。

すると、ひとこと、「自動車保険なんて仕組みは一緒だから、どこの会社も保険料は大して変わらないよ。フェラーリに限らず、あらゆるメーカーでおなじことが言えるよ」とのこと。

なるほど……。複雑な事情があるのかと思いきや、意外なほど、単純な理由だった。ただし、「ダイレクト型の自動車保険は、会社ごとに狙っているターゲット層やクルマがあるから、それに該当すると保険料は若干安くなる」とのこと。あたりまえだが、各社のターゲットにフェラーリはまったくあてはまらないので、安くならないということのようだ。

【前回の振り返り】Vol.28 杏里とフェラーリ（後編）

更新後の料率クラスは、“対物”が4から1に大幅ダウンした。それだけ、対物関係の事故が少なかったということだろう。“損保”ではなく“共済”という選択そんなとき、編集部の先輩が「共済系の自動車保険は安くなるって聞いたよ！」と、教えてくれた。

共済と言われ、ピンっとこなかったので調べると全国労働者共済生活協同組合連合会（こくみん共済）や、全国共済農業協同組合連合会（JA共済連）などが該当する。これら連合会が用意する自動車共済が、損害保険会社の場合の自動車保険にあてはまる。

筆者が購入した360モデナは2000年製だ。とはいえ、これまで共済と縁がなかったボクは、共済と保険の違いがわからない。そこで、先輩に訊くと衝撃のひとことが。

「ほとんどないよ、保険と共済の（契約・補償内容の）差なんて」

と、言われた。もちろん、ほとんどないとはいえ、組織としての違いはある。

一般社団法人日本損害保険協会のウェブには以下のとおり記されていた（要約）。

1.損害保険は通常、誰でも契約出来るものの、共済の契約は原則として組合員に限られる。ただし、共済によっては、組合員以外の者が利用できる「員外利用」という制度があり、組合員でなくても一定の枠内で契約が認められる。

2.損害保険は、保険業法を根拠法として損害保険会社が取扱っているが、共済の根拠法は多岐にわたり、その実施団体（地域組合や職域組合など）も多種・多様である。例えば、JA共済は農業協同組合法、全労済は消費生活協同組合法を根拠法にしている。

3.損害保険には、損害保険会社が破綻した場合に備え、契約者保護のための制度があるものの、共済には損害保険と同じような共済契約者を保護するための制度がない。

おそらく、多くの人とって気になるのは“3”の、破綻時だろう。念のため、某巨大連合会のウェブを確認すると、「ご契約者の皆さまへの支払原資として、十分な共済契約準備金を確保しています」と、記されている。が、これとて100%アテに出来るわけではないだろうから、もしものときのことは頭の片隅に入れておいたほうがよさそうだ。とはいえ、損保保険とて、100％アテに出来るとはかぎらないことはいうまでもない。

【前回の振り返り】Vol.28 杏里とフェラーリ（後編）

車両保険は最大230万円!?そこで、「ここなら安心！」と、思われるふたつの巨大連合会の自動車共済について調べることにした。

ひとつめの共済に問い合わせと、なんと、フェラーリでも車両共済（損保でいうところの車両保険）付きの自動車共済に加入出来るという。

が、問題が発生！ 担当オペレーターが「共済金額は最大で230万円になります」と、話す。19年落ちとはいえ、全損で230万円は困る。現在、中古車市場に流通する360モデナの価格と大幅に乖離している。

そこで、「ここなら安心！」と、思われるふたつの巨大連合会の自動車共済について調べることにした。

某中古車サイトで360モデナ（中古）の平均価格を調べると、2019年9月2日時点で929万6000円だった。その旨を伝えると「上席に確認します」と、一旦離席した。数分後、戻ってきた担当オペレーターから「申し訳ございません、私どもの場合、やはり230万円が限度でした」と、言われた。

訊くと、新車価格をもとに減価償却を考慮し算出しているそうで、その価格に市場での“プレミア”は反映されないという。ゆえに、360モデナであっても“230万円“なのだ。

とはいえ、車両共済の付帯がOKだったのは意外だった。フェラーリの自動車保険で1番ネックになるのは車両保険・車両共済だからだ。

以前も記したが、近年、多くの人が加入するダイレクト型自動車保険の場合、フェラーリに車両保険は付帯出来ない（付帯しなければ加入出来る）。ゆえに、車両保険を望むのであれば旧来からの代理店型を選ぶほかない。ただし、代理店型は、代理店のマージン（手数料）が発生するから、割高だ。

ゆえに、“230万円“とはいえ車両保険が設定出来る自動車共済はありがたい。保険料も26万1310円よりは安くなるという。

【前回の振り返り】Vol.28 杏里とフェラーリ（後編）

驚きの9万2210円ダウン！とはいえ、車両共済の金額が230万円は困る。そこで、もうひとつの共済に問い合わせた。フリーコールの窓口に問い合わせると「各支店にお問い合わせくださいませ」とのこと。

最寄りの支店に問い合わせると、いかにも「営業するぞ！」といったような威勢のいい声の女性が出た。

おそるおそる「フェラーリの自動車共済を考えているのですが、車両共済は付帯できますか？」と、訊いた。

すると、「おそらく大丈夫かと思います！ 所有車のグレードや年式などを教えていただけないでしょうか？」と、嬉しい返答が。

普段、車検証はスケドーニ社製のレザーケースに入れている。そこで、所有車の情報やボク個人の情報を伝える。その後、担当者から「車両共済の付帯は可能です。金額は、損害保険会社様の契約条件とおなじ金額でよろしいでしょうか？」と、さらに嬉しい結果が報告された。

で、肝心な共済額（保険料）はというと、「約17万円になります」と、なんと損害保険会社の見積もり額より10万円も安くなるではないか！ ちなみに、相手への賠償額やケガの補償、特約などは、現在契約中の保険とほぼ同内容である。

驚きの結果に、「なぜ、そんなに安くなるんですか？」と、思わず訊いてしまった。すると、担当者からは「共済は営利を目的としない相互扶助だからです」とのこと。ちなみに、損保との違いは何か？ 「遠方での故障などで代車が必要となった場合、その費用が補償される特約と、個人賠償（店舗などで物を壊したときの補償）の特約はありません。また、契約はすべて窓口での対応となります」と、担当者は述べる。なお、クレジットカード払いも不可であるという。

車検整備をしっかり受けた今、機関系の調子は絶好調だ。後日、正式な金額が判明した。1年契約で16万9100円という。なお、ボクが契約した共済は、3年の長期契約の設定がない（2年はある）。ゆえに、1年単位の契約である。これまでと異なり、車両共済を使うと、次年度に等級は大幅にダウンするし、共済額もグーンっとあがってしまうから気をつけなければならない。

とはいえ、年9万2210円の減額は大きい。参考までに20等級、事故有係数適用期間0年に戻った場合の保険料は約11万円になるという。

車検で100万円ちかく出費したボクにとって、9万2210円の差は大きい。しかも、補償内容がほぼ変わらないから、このうえない。「フェラーリの自動車保険は100万円！」という根拠不明な情報が、どれほどアテにならないかなおのことよくわかったし、“共済”というのは盲点だった。

フェラーリを賢く維持するためには、まだまだ入手すべき情報がたくさんあることを実感したのだった。

文・稲垣邦康（GQ）　写真・安井宏充（Weekend.）

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