残価型クレジットについて 購入車：スバル フォレスター 購入金額：約440万円 頭金：180万円 残価クレジット：約23,000円／月×５年間（金利 2.9％）

Question

５年後支払金額：148万円予定

新車購入に際し、残価型クレジットを勧められました。
新車購入を考えていた当初は、頭金が100万円程度の予定だったため、
残価クレジットを使用することを了承しましたが、
援助等があり結局180万円入金し、毎月の返済金額は上記の通りとなっています。

手元に車が届き、残価型レジットの制度について調べれば調べるほど、
「金融機関のローンで借りて、一括購入したほうが良かったのでは？」
という気持ちが湧いてきています。
５年後に車を乗り換える予定もないです。

ここで質問したいのが以下２点です。
１、車を残して、残価クレジットを途中で解約する方法は一括返済のみですか？
２、すぐにでも金融機関にローン借り換えしたほうが良いでしょうか？
（現在の金融機関の車ローンは、店頭金利 変動3.000％、最軽減金利 年0.900％、
金利軽減幅 年2.100％です）

周囲で残価クレジット制度を使っている人がいない、
また、子どもの進学等でなるべく出費を抑えたいと思い質問しました。
よろしくお願いいたします。

Answer 1

とりあえず 残クレをなんとか解約する方向で考えませんか？
その場合

https://www.joyobank.co.jp/woman/column/202309_04.html#menu02

色々と手段はありそうですが

残価設定ローンを途中解約する際の注意点

『ディーラーや販売元に相談してから買取業者を探す』

車を売却することによって残価設定ローンを途中解約する場合、まずは契約したディーラーや販売元に相談しましょう。間違っても先に買取業者に相談するのではなく、正規の手続きで契約したところと話を進めるのが無難です。そもそも、ディーラーや販売元も途中解約するケースについても対応できるようになっています。

きちんと相談することで途中解約もスムーズになる可能性が高く、同時に途中解約以外の方法についても提案してくれる可能性がありますので必ず相談しましょう



『銀行に相談して借り換えをすることも検討する』

ディーラーや販売元、または買取業者に相談をしてはいるが、スムーズに話が進まない場合は銀行に相談して途中解約ではなく借り換えを検討することも視野に入れておきましょう。特に資金不足の状態においては、ディーラーや販売元から結果的に残価設定ローンを支払い続けたほうが無難という形で説得されてしまうこともあります。

実際には一般的に金利が高く、支払金額が多くなることを考えると残価設定ローンを支払い続けることは状況の改善につながるとは言えません。もちろん、状況にもよるため必ずしも最善策を見つけられるかということは難しい部分もありますが、自分自身で悩んで高額な借り入れを別なところから背負うことがないようにするためにも、一度ローンのお借り換えについてお気軽にご相談ください。



この２点がポイントかと思います
特にディーラーに下手に説得されてしまって そのまま残クレを続けるというのがよろしくない

結論から言うと 多少損をしても残クレ地獄からは まず脱出することです
あとクルマを契約する際に ディーラーに「ダマされない」ことです



残クレなんか愚か者のすることです なんで買う前に他人に相談できなかったのか？
そこが悔やまれるなあ

無知無能のすることだよ

質問者からのお礼コメント

回答ありがとうございました。
まずは金融機関へ相談に行き、審査していただこうと思います。
思い切って知恵袋で相談して良かったです。

Answer 2

出費が少なく新車に乗れるのが残価設定ローン

約半値を３年や５年で分割払い。 3または５年後には何も残らない。 が…

また新車に乗り換えるなら 良い支払方法だとは思うけど。

Answer 3

１、
もちろん解約は一括返済しないとできません。
また、一括返済には手数料がかかるのが一般的です。その金利だと分割手数料は30万円ほどでしょうから、早期完済手数料が相場の3割であれば、すぐに一括返済（借り換え）しても10万ほどは取られることになります。

２、
まず、5年で完済する計画の場合、その年利0.9%で借り換えられるのであれば、金利は5年で6万ちょっとですので、早期完済手数料と合わせても16万程度のはずで、すぐに借り換えれば10万ちょっとの節約にはなります。
早期完済手数料や適用金利によってどのくらい節約できるかは変わるので注意が必要です。

5年後に残価を再ローンする予定（月の支払額を増やしたくない）の場合、再ローンの金利は高いので早めに長期ローンとして借り換えをおすすめします。ただし、審査は厳しくなります。

Answer 4

1、おそらく何ヶ月か支払ってから、残りを返済できるかもしれません。
聞かないとわかりません。
2、乗り換えなければ、その方がいいです。

残価設定は、
・ローンで払いたい。
・3年か5年後には乗り換える。
・車検やタイヤ等部品交換は省きたい（3年で売る場合）。
という要望が強い人にのみ、メリットのある制度です。

Answer 5

安くなら銀行のマイカーローンの方が安いよ。
残クレ後買いかえてくならまだいいけど、乗り続けるなら
損なだけの買い方です。

Answer 6

利息と言うものは不良債権化するリスクに比例します。取り損ねるリスクです。
ディーラーが取り扱う ローン会社は査定能力が無く 車を担保として
お金を貸します だから査定は甘いが利息は高い。残価設定にすると更に
リスクが上がるので 利息も上がります。

銀行などは 取引があるという条件が付くことが多いと思いますが 口座がありお金の流れが把握できますし いざとなったら 口座を凍結しますから
不良債権化するリスクが少なく金利も安い。その代わりめんどくさい。
JA(昔の農協)などは 組合員のみに融資するのも同じ理由です。

1の件 普通は支払額を変更することも認めません。
2の件 当てが有るなら その方が総額は安くなる

Answer 7

銀行等の借り換えが可能なら借り換えても良いと思います。
ちなみに、残クレはリースではないのでいつでも売却可能です。
ディーラーに返却する人がたまにいますが、損です。
買取業者に売却して下さいね！