マイカーローンのおすすめは？選び方や低金利のサービスを比較紹介

車を購入する時、まとまった初期費用を用意できない場合、活用したいのがマイカーローンの仕組みです。各金融機関などが提供しているマイカーローンは、それぞれ異なる金利を採用しているなどの理由から、自身の都合に合わせたものを選ぶことが大切です。この記事では、そんなマイカーローンの種類や適切な選び方、そして利用を検討したいおすすめのサービスについて、解説します。

マイカーローンとは

マイカーローンとは、端的に言えば車を購入するためのローン制度のことを指します。
自動車の価格にも程度の差こそあるものの、一般家電ほど簡単に購入を決断できるものではなく、一番のネックが価格です。
マイカーローンはそんな購入資金の問題を解決するための融資手段として知られており、車両の購入価格に金利を加えた形で、定期支払いによって返済します。
まとまったお金を用意できなくとも、気軽に新車や中古車を購入できる仕組みであることから、すぐに車が欲しいという方に広く利用されている制度です。

マイカーローンの主な選び方

結論から言うと、マイカーローン選びにおいて最も重要なのはやはり金利です。
ローン利用の一番のネックは借入額とは別に金利を取られてしまうことにあります。
そのため、余計な負担を少しでも減らせる金利の低いものを選ぶのがベストでしょう。
相場観としては、おおむね1%台から2%台のマイカーローンを利用することができれば、負担を小さく抑えられると考えて良いでしょう。
このような低金利でのローンを組むとなると、やはり地方銀行やメガバンクが提供しているマイカーローンを利用することが必須となり、ある程度審査要件を満たせるよう備えておかなければなりません。

低金利でおすすめのマイカーローン

それでは、低金利でマイカーローンを組める銀行系ローンにはどのようなものがあるのか、ここで代表的なものをピックアップして紹介します。

横浜銀行マイカーローン

横浜銀行マイカーローンは、変動金利制を採用しているマイカーローンです。
中古車や新車、借り換え利用に対応しており、その金利は年0.9%からと、非常に低金利で利用できます。
保証料は0円であるだけでなく、仮審査の結果は最短即日で回答してもらえるため、検討候補として考えておきたいローンです。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」も、1.5%からという低金利での利用が可能なマイカーローンです。
変動金利制を採用し、Webからの申し込みに対応しているため、来店の面倒がないという点もありがたいポイントです。
保証人や保証金不要で繰上げ返済にも手数料はかからず、利用負担が金利以外の面でも小さいのが強みのマイカーローンと言えるでしょう。

りそな銀行「りそなマイカーローン」

りそな銀行が提供する「りそなマイカーローン」は、金利1.9%から利用することのできるマイカーローンです。
最大で1,200万円、最長で10年までの借入期間を設定でき、負担の少ない支払いでグレードの高い自動車を購入することができます。
自動車だけでなく、バイクにも利用できるマイカーローンのため、幅広いシーンでの活躍も期待できるでしょう。
他社カーローンからの借り換えにも対応していたり、りそな銀行の住宅ローンを利用していれば金利割引を受けられるなどのサービスも充実しています。

損保ジャパン「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

損保ジャパンの「ジャパンダ・ネットマイカーローン」は、新たに口座を開設しなくとも利用が可能なマイカーローンです。
通常ローンは金利1.9%からですが、エコカーローンの条件を適用できれば、1.4%からという待遇を受けられます。
また、こちらのマイカーローンは固定金利制となっているため、返済計画を立てやすいという点も強みです。
借入期間は最長10年で、保証人も必要ありません。

千葉銀行「ちばぎんマイカーローン」

千葉銀行の「ちばぎんマイカーローン」は、金利0.85%から利用ができるマイカーローンということで注目を集めています。
利用可能地域は首都圏に限られているものの、保証料が不要な点や1,000万円まで借り入れることができる点が魅力です。
下取りに出す車があり、かつローンの残債もある場合は、新たに借り入れる同銀行のマイカーローンに組み込むこともできるなど、便利な仕組みも整備されているのがポイントです。

マイカーローンを選ぶなら、「クラウドローン」がおすすめ

マイカーローンを比較するなら、クラウドローンがおすすめです。
クラウドローンでは、登録するだけで様々な銀行からプランの提案を受けることができます。
それぞれの銀行が金利を提示してくれるため、マイカーローンを一番低い金利で借りれるのです。
比較できる銀行の中には、みずほ銀行、三井住友銀行などメガバンクも含まれています。

マイカーローンの種類

マイカーローンには大きく分けて、下記2つの種類があります。銀行ローンディーラーローンそれぞれどのように制度上の違いがあるのか、ここで確認しておきましょう。

銀行ローン

銀行ローンは、銀行からマイカー購入資金の貸付を行うタイプのマイカーローンです。
金利についての詳しい説明は後ほど詳しく行いますが、銀行ローンはディーラーローンに比べ、軒並み金利が安いという強みがあります。
また、ローンの利用で購入した車についてもその所有権は購入者にあるため、所有権保留のような措置を取られる心配もありません。
ローンの使い道は車の購入だけでなく、車検や点検にも適用でき、購入者の負担軽減に役立ちます。
そのため、多くの場合マイカーローンの利用に当たっては銀行ローンが最も好ましいです。
その一方で、注意点として審査は比較的厳しめになります。
マイカーローン利用に際しての細かな使い道を隅々まで申告するとともに、年収やこれまでの金融機関利用履歴、返済が滞っていたことはないかなど、細かな審査が行われます。
これまでに何らかのローンを利用したことがあって返済が遅れたりした経験、あるいは収入と借入希望額が釣り合わなかったりする場合、銀行ローンは利用できない可能性があることに注意しましょう。

ディーラーローン

ディーラーローンは、実際に車を購入する販売店を通じて金融機関から融資を受ける制度です。
ディーラーローンのメリットは、銀行ローンに比べて面倒な手続きがなく、誰でも利用しやすい制度である点が挙げられます。
利便性に優れるローン制度である反面、ディーラーローンは銀行ローンに比べて金利が高いという点は見逃せないデメリットです。
また、ディーラーローン利用の場合は購入する車の所有権はディーラーに預けられるという、所有権保留の措置がとられます。
ローンを完済するまで車のカスタマイズに制限が与えられるなど、不自由することもあるでしょう。
とはいえ審査のハードルは銀行よりもはるかに低く、手続きの面倒も少ないことから、選択肢としては残しておくことをおすすめします。

マイカーローンの金利の仕組み

マイカーローンの金利は、大きく分けて固定金利と変動金利という2つの種類に分かれます。
それぞれどのような金利の仕組みになっているのか、ここで確認しておきましょう。

固定金利

固定金利とは、返済中に金利が変わることのないタイプのローン方式です。
世の中の金融動向に左右されることなく、毎月一定額を返済することができるため、計画的なローン利用がしやすい仕組みと言えます。
反面、相場よりも高めの金利が設定される可能性が高く、タイミングによっては割高なローンを組むことになるケースもある点は注意が必要です。

変動金利

変動金利とは、世の中の経済状況に合わせて金利が適宜変動し、支払うローン返済額も変わるという仕組みを指します。
金利の見直しは半年に一度行われ、金利が想定よりも安くなることもあれば、高くなることもあるのが特徴です。
市場で低金利のトレンドが続けば、想定よりも低い金利の返済でマイカーローンを利用することができるものの、そうでない場合は高い金利での支払いが続く可能性もあるのが懸念点です。

実際に支払う金利はどうやって決まるのか

マイカーローンのプランを見ていると「⚪︎%～⚪︎%」のように、正確な金利については明らかになっていないケースがほとんどです。
具体的に自分が支払う金利は、商品に応じて下記の3つのケースに分かれます。審査によって決定する場合一定の金利に対して条件に合致した分だけ割り引かれる場合上記二つを組み合わせる場合審査によって決定する場合、自身の所得やこれまでのローン利用歴、返済歴などを加味した上で、金利が決まります。
2のケースは、金融機関があらかじめ定めている金利があり、ローン利用者が何らかの条件を満たした場合にそこから割り引かれた金利を利用することとなるものです。
例えばマイカーローンとは別途住宅ローンも組んだり、指定のクレジットカードを新規で契約したり、振込指定に同意してくれたりといった条件です。
そして3のケースは、1と2を足したものです。審査によって金利が決まり、そこから条件に応じて金利が割り引かれます。
具体的な金利だけでなく、利用を検討しているカーローンがどのような仕組みを採用しているのか、あらかじめ確認しておきましょう。

マイカーローン利用のメリット・デメリット

マイカーローン利用のメリットは、やはりまとまった現金を用意できなくとも車を購入することができる点です。
自動車は購入金額の大きな買い物となるので、ライフイベントとしても考えられているほどです。
マイカーローンを利用すれば、一度に発生する出費を抑え、車以外のところに発生する支出のためにお金を残すことができます。
そのため、出産や結婚などを控えている人にとっては、特に魅力的な選択肢となるでしょう。
ただ、マイカーローンは無料で借りられるわけではなく、それぞれのローンに応じた金利の支払いが発生します。
金利の支払いはローンを組む以上避けられないため、返済計画をしっかり立てるとともに、金利支払いを大きくしないよう必要以上の金額を借り入れないことが大切です。

マイカーローンの審査基準について

マイカーローンの審査は下記の順番で行われます。仮審査本審査まず仮審査の段階ではローン利用を検討している人の個人情報、主に収入の安定性や返済能力といった点が見られます。
仮審査は簡単なチェックとなっており、早ければ即日で審査結果を出してもらい、おおよその金利が確定します。
続く本審査においては、過去の金融サービスの契約情報や、借入金額やその返済情報、そして債務整理などが行われた経歴の有無など、細かな金融関連のチェックが入ります。
これらの要素を総合的に加味し、審査結果の合否や、具体的な金利が決定するという仕組みです。
基本的にはやはり申込者の返済能力の点が重視され、返済の見込みがあるかどうかが合否や金利の決定に大きく影響を及ぼすでしょう。

マイカーローンの負担を減らすためのポイント

マイカーローンの負担を減らす上で最も大切なのは、やはり低金利のローンを組むことです。
金利が低いローンは審査が厳しいですが、なるべく金利の低いマイカーローンを優先的に選び、審査が通るところを探してみましょう。
また、収入や懐に余裕が出てきたタイミングで、繰上げ返済を活用するのも有効です。
繰り上げ返済とは、事前に定めた返済計画よりも早期に多くの額を返済するというもので、利息分の支払いを繰り上げた分だけ小さくすることができます。
中には繰り上げ返済手数料が発生する金融機関もあるため、繰り上げを視野に入れている場合、手数料がかからないマイカーローンを組むことがポイントです。

マイカーローンのお気に入りを見つけよう

この記事では、低金利で利用ができるおすすめのマイカーローンや、マイカーローン利用に当たっての注意点、そしてマイカーローンの負担を減らすためのポイントなどを解説してきました。
マイカーローンは初期費用を抑えて新車や中古車を購入することができる、魅力的な手段です。
場合によっては1%を切るような低金利でローンを組むことが可能で、積極的な活用をおすすめします。
特に銀行系のマイカーローンは審査こそ厳しいものの、審査に通れば低金利でローンを組めるので、狙ってみる価値は高いと言えるでしょう。
自身の収入状況と返済計画を考慮した、計画的なマイカーローンを選ぶのがベターです。