車の乗り換えについて。

Question

現在残価設定でダイハツのロッキーに乗っているのですが来年の２月の車検で乗り続けるか下取りに出して乗り換えるかの2択で迷っています。乗り続ける場合タイヤ等の部品交換や車検代諸々で22万+3年ローンで月々2万円程必要で乗り換える場合 ディーラーに見積もりを出して貰った資料を見るとタフトの新車で5年ローンで支払いが月々3万程でした。

乗り換えるのは全然アリなのですが現在23歳で嫁と二人で暮らしていてこの先子供ができることを考えるとやはりダイハツ以外でワンボックス等に乗り換えた方がいいのでしょうか？

Answer 1

結論から言えばどちらにせよそこのディーラーから一旦離れましょう。
乗り続けるなら残債を銀行マイカーローンで借り換えて買取、車検や交換は別にダイハツでなくても他の自働車屋で頼んでも良いです。
買い替えするならMOTA等の一括査定サイトに登録して売却(売却から返済は買取業者が手続きをしてくれます)。売却差額を頭金にして新車を銀行マイカーローンで購入しましょう。

月々の支払いがいくらか、ではなく、金利がいくら金利手数料がいくらかで検討してください。月々の支払いなどはローン年数を増やせば減らせます。残クレ(ダイハツの名称はワンクレ)などしなくとも月支払額はもともと自分で設定できる部分です。

まずロッキーの返却時査定額70万円。MOTAなど一括査定サイトに登録して相見積もりすれば10～20万以上高く売れる可能性が高いです。
ダイハツのワンクレの金利も店舗によって様々です。質問主の買取時の(a)を再ローンした数字を逆算すると金利7％相当です。残クレはディーラーローンより多少金利は低めですからそこを考慮するとワンクレの金利は4～5％ほどと推定できます。
そこから残クレの手数料と銀行ローンをシミュレートしてみましょうか。

仮に400万円残価150万円設定5年ローン金利4.5%の残クレとすると
総支払額は約463万円、手数料に63万円払う事になります。
これが銀行マイカーローン400万円7年金利2％で5年目に売却返済だと
総支払額約426万円、手数料は26万円です。
月支払額も7年ローンの方が安く、売却して手元に戻ってくる額も大きいです。そこの紙に書いてある買い替え時の特典4万円なんて吹き飛ぶぐらいの手数料の差でしょう？
可能であれば銀行マイカーローンを強くおすすめします。

乗り続けるか買い替えるかはどちらが得とも言えません。一般的には車は長く乗る方が経済的です。残債と車検合わせて86.3万円払ってその車が手に入りますが、同等の中古車を買おうと思えば86万では到底足りないのですから。
今の車に不満がないなら焦って行動せず、次の車が必要になってから買い替えるのがベターです。

---残クレ解説定型文---
残価設定クレジットは借金のうち売却予想額分の支払いをローン最終回まで棚上げ後回しにする変則ローンです。後回しにしただけ月の支払額は下がりますが、返済ペースが遅い分だけ利息が膨れます。最終回に大金の一括返済を迫られる事になるのでここで車を返却するか、買い取る場合一括で払えなければ高金利で再ローンになります。

銀行ローンと比べた場合に
単純に手数料が高いというのが一番のデメリットです。
その他にも状況の変化に弱いなど細かいデメリットがあります。

デメリットとして
・金利が銀行ローンより高い。
正規ディーラーの金利は通常ローンで6～9％、残クレで3.9～4.9％。ディーラー通常ローンに比べると残クレは金利は低いですが返済ペースが遅いので利息総額は同程度になります。利息総額同じで月支払い額が抑えられるので客側にとっては通常ローンと比較して損はないですし、ディーラー側にとっては利息総額は同じでとりっぱぐれはありません。
しかしそもそも銀行ローンなら1％未満～2.5％程度の金利なので利息は半分や1/3以下になる可能性もあります。

・最終回に大金の一括返済を迫られる
残クレを組む人は月額を抑えたいので最終回までに一括返済を出来るほど貯金出来る人は少ないでしょう(そもそも貯金が出来るなら残クレにせず月の返済額を増やした方が安く済みます)。再ローンを組んで返済する場合は金利6-9%と高額になるので更に余計な手数料がかかります。
また車を返却する際も査定に響く走行距離、改造、傷は勿論。事故車扱いになっていれば価値が下がります。貰い事故の場合でも修理費は相手の保険で賄われますが査定が下がる分は補償されないので返却時に大きな追い金を要求される可能性があります。払えなければ再ローン。またこの時ローンの審査に落ちるというケースもあり得ます。
売却額をアテに返済予定を組むという事自体がリスクと言えます。
銀行ローンでも走行距離が増えたり事故れば車の価値が下がるのは同じですが一括一度に大金を要求される事はないので余裕を持って払う事ができるのは大きな違いです。

・早期返済時に余計な手数料がかかる
残クレを含むディーラーローンは多くはアドオン式というローン組んだ時点で手数料が決定される方式になっています。一部繰り上げ返済に対応しておらず臨時収入が入ったから少し返して利息を軽くしようという事は出来ません。また総金利手数料は決定されているので一括繰り上げ返済しても金利手数料は変わらず早期返済する意味がない場合もあり得ます。実際には大抵は78分法という計算式で金利手数料は再計算されますが、早期返済で払わずに済む筈の金利手数料の30～40％ほどは事務手数料として取られる事が多いです。早期返済には多少の違約金が発生すると思うとイメージし易いかもしれません。
転居や転職、家族の事情等で車を手放したり小さな車や大きな車に買い替えたいと思った時に無駄な手数料がかかります。

・サブディーラーの場合引っ越しすると面倒
サブディーラーの残クレの場合は信販会社によって金利2％以下という事もあります。銀行ローンより金利が安いなら契約するのはアリです。ただしサブディーラーは個店舗で全国展開していないので遠方に引っ越しすると返却したり問題があった場合など店舗に行かなくてはならない場面で非常に面倒になります。

・返却する場合、注意しないと安く引取られる可能性が高い
新車の残クレの場合は残価保証ありで相場の最低引き取り額が保証(傷や走行距離は別)されていますが基本的にディーラーは損をしないように残価は実際の予想相場より低く設定されています。基本的には返却時にも相場にあわせ再査定されますから低く残価を見積もっている分少しお金が返ってくる事が多いです(残クレで最終的に20万も返ってきた！なんて得なんだ！これを次の頭金にしてまた残クレ契約しよう、というのが客をハメるパターン)。しかし実際の中古車相場はそのディーラー買取価格より更に高い事が多いので大抵返却は損します。また買取相場は3年5年を超えるとガクっと下がりますから、理想としては3年5年満期より2-3ヶ月前に売却する方が得です。残クレでも他業者に売却する事は可能なので相見積もりに出して自分で売却すれば実質これらは問題とはなりませんが、残クレ契約者は営業に流されやすく無知な場合が多いので自己防衛しないと損をしがちです。

簡単に残価率50％5年ローンの残クレで仮定すると、半分を棚上げして返して行くのですから返済ペースは通常の10年ローン並(金利が高いので実際は銀行の7-8年ローン並の月額)、その途中の5年目で返済を迫られるようなものです。
最初から銀行マイカーローンで7‐8年長期ローンを組めば月額も抑えられ、残クレと同じ5年目で売却返済するのも、1年目や3年目で車を売るのも8年低金利のまま払い終えるのも自由です。
銀行マイカーローンを組めるなら状況の変化に弱い残クレを選ぶ理由は殆どありません。
残クレメリットとしては手続きが車屋だけで済むので楽、納期優遇される場合がある事、銀行より借入額を大きく出来る可能性がある事ですが、銀行が貸してくれない借入額という事は年収に対して返済に無理がある身の丈に合わない高級車を不確定な売却額をアテに購入するという事ですからリスクの高い行為であまりすすめられる借金の仕方ではありません。
残クレ利用者はリスクの高い残クレしか選択肢がなかったか、あるいはそもそも銀行ローンを知らずにデメリットの多い残クレを使ってしまった情弱かのどちらかとなるので、マネーリテラシーの低さから嘲笑対象になり易いのです。

質問者からのお礼コメント

多岐に渡る返信に回答して頂き本当にありがとうございました！特に詳しく丁寧に回答して頂いたのでベストアンサーとさせて頂きます！

Answer 2

車検とってさらに３年ローン組むとなると手数料発生します。車両返却したほうが賢いと思います。

Answer 3

満期の時みんな悩んでますねー
友人も12月で満期、買い換えか買い取るか毎日悩んでます、ディーラーは買い換えを推奨してます、高額査定をちらつかせまた残価で買わせて継続でお付き合いさせるメリットがあるのだと思います、結局ずーっとローンが続く訳です
ダイハツなら、タントとか経なら1番広い車内空間の車があります、まぁ残価設定で契約してるなら買い換えか返却が前提で契約してたんでしょうから、買い取りするんなら何故に残価組んだ？、って矛盾が出ますね。損する買い物になってしまいます、そもそも残価は車両全体に利息が付いてしますアンバランスな利息システムで、月々の払い額が負担なく払えるだけで
実際は高額な利息払ってるのが気がついてないユーザーがほとんど、買い替え前提で乗り換えるユーザーには毎回新しい車に乗れて無理ない返済が出来るメリット大きいから、利点もあるのも確か、さぁ、どうするかです
友人も未だに迷ってます
私は新しい車に買い換えて引き続き残価ローンで払う方がいいんでは？、って言ってます
買い取りしてさらに乗っても次買い換えも査定もタダ同然になるからです

Answer 4

個人的考えですが、ワンボックス等は子供が小学生くらいになってからでも良いかと思います
もしくは2人目ができたとき
確かにワンボックスタイプのスライドドアと室内の広さは色々便利ですが
その他の車が不便ってわけでもないので

一番良いのはローンを終わらせることです
終わった後は次の車に向けてしっかり貯金です

Answer 5

子どもを考えるならワンボックスやトールワゴンが良いと思います。

ロッキーは後ろが狭く、ドアもあまり開かないので、ベビーカーやチャイルドシートを乗せるのに苦労すると思います。

じゃあタフトがいいかと言えば、タフトよりも子育て向けの車があるので、子どもを考えるかどうかでタフトか、タントなどの車を検討されればいいと思います。

Answer 6

ダイハツはやめましょう
評判良くないですから。
ディーラーの対応も悪い。

残クレはやめましょう
個人ではメリットないですよ。
法人でメリットがあるんです。
買うなら一括かローン。